债务收入比（DTI）计算器
贷款机构看的是债务收入比（DTI）：每月债务除以税前月收入。查看您的前端和后端 DTI、贷款机构希望看到的数字，以及还清一张卡会带来什么变化。
您的债务收入比
计算原理
贷款机构看两个比率。前端 DTI是住房支出除以税前月收入——大多数房贷机构希望它在 28% 或以下。后端 DTI再加上所有其他每月债务——车贷、学生贷款和信用卡最低还款——贷款机构通常希望它在 36% 或以下，43% 是合规房贷的硬上限。
信用卡最低还款在这里的影响比看起来大得多。$5,000 的欠款可能对应 $150 的最低还款——贷款机构会把这 $150 算作您每月的债务负担，尽管欠款本身和房贷比起来并不大。还清这张卡，整整 $150 就从比率里消失了。所以在申请房贷或车贷之前先还清一张小额卡，可能会改变审批结果。
还有两点要说清楚。第一，DTI 用的是最低还款，不是欠款余额——所以每月全额还清的卡几乎不算数，而一直欠着的卡每个月都算。第二，DTI 不是全部：贷款机构还会看信用分数、首付和存款。但 DTI 是您能最快改变的数字，而信用卡最低还款是其中最容易改变的部分。
常见问题
什么样的债务收入比算好？
后端 DTI 在 36% 以下，是大多数贷款机构偏好的范围。37–43% 通常办理房贷还行。高于 43%，大多数房贷机构会拒绝，车贷机构会收更高的利率。
贷款机构算的是我的全部欠款，还是只算最低还款？
只算最低还款。这就是为什么整张卡还清帮助这么大：整个最低还款会从您的每月债务里消失，哪怕欠款只有几千美元。
每月全额还清信用卡对 DTI 有帮助吗？
有帮助。欠款 $0 的卡，最低还款也是 $0，所以不会增加您的 DTI。这也是有条件时全额还清账单的又一个理由。
为什么上限是 43%？
43% 是合规房贷（Qualified Mortgage）在联邦法规下的上限——超过这个比例的贷款会让贷款机构失去关键的法律保护，所以大多数贷款机构根本不会做这类贷款。一些政府项目（FHA、VA）在有其他有利因素时允许更高的比例。
不还清债务也能降低 DTI 吗？
提高税前收入也可以，但见效更慢。最快的办法通常是信用卡最低还款：它们会随欠款减少而降低，还清一张卡就彻底去掉了它的最低还款。
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