Calculadora de bola de nieve vs. avalancha
Anote hasta tres tarjetas y el dinero extra que puede destinar a la deuda cada mes. Simulamos los dos métodos conocidos con las mismas deudas: bola de nieve (el saldo más pequeño primero, para lograr victorias rápidas) y avalancha (la APR más alta primero, para el menor costo).
Lado a lado
| Bola de nieve (el menor primero) | Avalancha (la APR más alta primero) | |
|---|---|---|
| Meses hasta quedar libre de deudas | ||
| Fecha libre de deudas | ||
| Interés total | ||
| Total pagado | ||
| Orden de pago |
Cómo funciona
Ambos métodos pagan el mínimo en cada tarjeta y destinan todo el dinero extra a una sola tarjeta objetivo. Cuando esa tarjeta queda en cero, su mínimo se suma al ataque contra la siguiente. La única diferencia es qué tarjeta ataca primero.
Bola de nieve ataca el saldo más pequeño. Liquida una tarjeta rápido, logra una victoria visible y se mantiene motivado. Avalancha ataca la APR más alta. Paga la menor cantidad de intereses en total, porque la deuda más cara se reduce primero. En papel, la avalancha siempre gana en costo, pero solo si realmente termina. Los estudios de planes reales de pago siempre encuentran lo mismo: el método que usted mantiene le gana al método matemáticamente perfecto.
Una regla práctica: si sus APR están cerca una de otra (a pocos puntos), las victorias rápidas de la bola de nieve casi no cuestan nada: elija la bola de nieve. Si una tarjeta es mucho más cara que las demás (por ejemplo, 29% frente a 16%), el ahorro de la avalancha es dinero real: elija la avalancha. Y de cualquier modo, la cantidad extra mensual importa más que el método: subirla $50 a menudo ahorra más que cambiar de método.
Preguntas frecuentes
¿Qué método es mejor, bola de nieve o avalancha?
La avalancha siempre cuesta menos en intereses en papel, porque ataca primero la APR más alta. La bola de nieve suele funcionar mejor en la vida real, porque pagar una tarjeta completa rápidamente mantiene la motivación. La diferencia suele ser pequeña: el pago extra mensual importa más que el método.
¿Debería dejar de pagar los mínimos de las otras tarjetas?
No. Ambos métodos pagan al menos el mínimo en cada tarjeta, cada mes. Faltar a un mínimo significa cargos por mora y un golpe a su puntaje de crédito, lo que cuesta más que cualquier ahorro del método.
¿Qué pasa si tengo más de tres tarjetas?
Use la calculadora con sus tres saldos más grandes, o combine sus tarjetas más pequeñas en una sola línea. La lógica de comparación es la misma: mínimos en todas partes y dinero extra en un solo objetivo.
¿El orden realmente cambia la fecha de pago?
A veces por meses, a veces nada. Cuando las APR son parecidas, los dos métodos terminan con menos de un mes de diferencia. La brecha crece cuando la APR de una tarjeta es mucho más alta que las demás.
¿Qué cuenta como dinero «extra»?
Cualquier cantidad por encima de la suma de sus pagos mínimos. Reembolsos de impuestos, un pago de un trabajo extra o los $25 que ahorra cocinando una comida más por semana: cada dólar extra va al capital de la tarjeta objetivo.
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