Calculadora de la trampa del pago mínimo
Pagar solo el mínimo se siente manejable, y esa es la trampa. Simulamos la fórmula estándar del mínimo (interés + 1% del saldo, piso de $25) y mostramos cuántos años toma, cuánto cuesta y lo que ahorraría un pago fijo.
Solo pagos mínimos
Mismo saldo, con pago fijo
Cómo funciona
Un mínimo típico de tarjeta es el interés de ese mes más el 1% del saldo, con un piso de $25. Con un saldo de $5,000 y una APR de 24.99%, el primer mínimo es de unos $154. Suena razonable, hasta que ve el plazo: pagar solo el mínimo, que se reduce, toma casi 20 años, y solo los intereses suman unos $9,300, casi el doble del saldo original.
La trampa está en la fórmula. Como el mínimo se reduce a medida que baja el saldo, su pago cae justo cuando sus pagos al capital deberían crecer. Al final del plan, puede estar pagando $30 al mes sobre unos cientos de dólares de saldo, casi todo intereses, mes tras mes.
La salida es un pago fijo. Elija una cantidad que pueda mantener — incluso $150 al mes con ese mismo saldo de $5,000 — y páguela cada mes aunque baje el mínimo. La diferencia suele medirse en años y miles de dólares. Esa cantidad fija es su plan real; el mínimo es solo el piso que fija la compañía de la tarjeta.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el pago mínimo?
La mayoría de los grandes emisores cobran el interés de ese mes más el 1% del saldo, con un mínimo de $25. La fórmula exacta varía según el emisor: algunos usan el 2% del saldo, otros un porcentaje fijo, pero todas se reducen a medida que baja el saldo.
¿Cuánto toma pagar solo el mínimo?
Con un saldo de $5,000 y una APR de 24.99%, pagar solo el mínimo toma casi 20 años y el interés total supera los $9,000, casi el doble del saldo. Las cifras exactas dependen de la fórmula del emisor.
¿Los pagos mínimos dañan mi puntaje de crédito?
Mantienen la cuenta al día, así que no dañan directamente. Pero un saldo alto en relación con su límite (alta utilización) sí baja su puntaje, y pagar solo el mínimo mantiene la utilización alta durante años.
¿Cuál es el pago fijo más pequeño que tiene sentido?
Cualquier pago fijo por encima del primer mínimo ayuda. Un objetivo común: el 3% del saldo al mes, mantenido fijo. Con $5,000, son $150, y por lo general reduce el pago de casi 20 años a menos de 5 años.
¿Por qué los emisores fijan el mínimo tan bajo?
Los mínimos están diseñados para mantener las cuentas al día y al mismo tiempo maximizar los ingresos por intereses. Eso es legal y se explica en su contrato de tarjeta, y es justamente por eso que un pago fijo que usted elija le gana al mínimo que ellos eligen por usted.
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